Kredyt mieszkaniowy dla związków nieformalnych? Czy to możliwe?

Nieruchomosci Karpacz DOMO - zapraszamy na ciekawy artykuł.

Dwie osoby, które ubiegają się o kredyt w celu kupna mieszkania mogą być traktowane jako jedno gospodarstwo domowe. Zdolność kredytowa może zostać określona tak jak w przypadku pary po ślubie. Są jednak instytucje, które traktują związek partnerski jak dwa osobne gospodarstwa domowe. W takim wypadku często koszty utrzymania są wyższe niż w przypadku liczenia wspólnych kosztów utrzymania (tak jak odbywa się to w analizie kredytowej małżeństw).  Skutkuje to obniżeniem zdolności kredytowej. W niektórych bankach powinniśmy złożyć odpowiednie oświadczenie o prowadzeniu wspólnego gospodarstwa domowego oraz wspólnych kosztach utrzymania.

Dla banku zupełnie nieistotne jest czy kredyt chce wziąć małżeństwo czy para ze związku nieformalnego. Jednak często jest tak, że bank będzie przychylny małżeństwu. W ocenie ryzyka najtrudniej mają single. Banki lepiej oceniają zdolność kredytową osób będących w związkach (formalnych lub nieformalnych) niż osób samotnych. Jest to spowodowane tym, że ryzyka związane ze stratą pracy, zdrowia oraz życia rozłożone są na dwie osoby.

A co w przypadku rozstania?

W takim wypadku należy wystąpić do banku o wyrażenie zgody na zwolnienie partnera z obowiązku kredytowego. Wtedy bank dokona analizy czy osoba, która pozostanie jednym dłużnikiem posiada wystarczającą zdolność kredytową do spłacania rat w pojedynkę. Zgoda na taką operację jest mało prawdopodobna, jeśli raty kredytu były spłacane nieterminowo. Podobnie to wygląda w przypadku rozwodów. Wtedy należy znieść współwłasność nieruchomości. Taki dokument powinien być spisany w obecności notariusza – wiąże się to także ze wzajemnymi rozliczeniami.

W przypadku śmierci partnera należy pamiętać o konsekwencjach prawnych. Jeśli nie został sporządzony testament, druga osoba pozostaje z problemem porozumienia się ze spadkobiercami partnera, gdyż to oni dziedziczą jego udziały. Warto pamiętać, że w przypadku testamentu konieczny będzie do zapłacenia podatek od spadków i darowizn. Przekraczając kwotę 20 556 zł wynosi on 2 877,90 zł + 20% od nadwyżki ponad 20 556 zł. W przypadku dziedziczenia udziałów nieruchomości obciążonej kredytem hipotecznym podatek zostanie obliczony od wartości udziału, ale po potrąceniu kwoty kredytu, która przypada na zakup tego udziału. W takim przypadku może się okazać, że podatku nie będzie w ogóle.

Kiedy związek nieformalny jest bardziej korzystny?

W przypadku, gdy decydujemy się na klasyczny kredyt bez dopłat, para, która nie jest małżeństwem ma większą elastyczność w warunkach nabywania nieruchomości (50/50, 70/30). Wtedy możliwa jest sytuacja kiedy to jedna z osób jest właścicielem mieszkania, ale obie – kredytobiorcami. Pamiętajmy, że procent udziałów nie zwalnia z solidarności spłaty raty. Oznacza to, że w momencie, gdy jeden z kredytobiorców nie spłaca rat, na drugim ciąży ten obowiązek i nie ma znaczenia, że może nie mieć w ogóle udziału w nieruchomości.

W programie Mieszkanie Dla Młodych, dwie osoby ubiegające się o kredyt chcą być jednocześnie właścicielami – muszą być w związku formalnym. Z programu MDM mogą korzystać małżeństwa lub single, ale nie dwie osoby tworzące związek nieformalny.

Kredyt dla pary:

• jeśli dochody obu partnerów są niewielkie, lecz stałe – w tym momencie zwiększa się zdolność kredytowa oraz wskaźnik DTI.
• Gdy bank, który oferuje najkorzystniejsze warunki kredytu, bardziej przychylnie patrzy na pary, a nie na singli

Kredyt dla singla:

• jeśli tylko jedno z partnerów posiada stałe dochody, a są oni w związku formalnym
• kiedy partner posiada inne zadłużenia i nienajlepszą historię kredytową w BIK-u
• jeśli partner ma więcej niż 35 lat – im jesteśmy starsi, tym nasza zdolność kredytowa maleje.